金融作為支持“三農”發(fā)展的重要力量，發(fā)揮著(zhù)重要作用。今年上半年，銀行業(yè)積極創(chuàng )新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步加大普惠型涉農貸款投放力度，為鄉村振興注入金融動(dòng)能。國家金融監督管理總局數據顯示，2025年二季度末，普惠型涉農貸款余額13.9萬(wàn)億元，較年初增加1.1萬(wàn)億元。未來(lái)，金融機構如何更好地服務(wù)“三農”領(lǐng)域？記者采訪(fǎng)了金融機構有關(guān)負責人和業(yè)內專(zhuān)家。

深耕縣域鄉村市場(chǎng)

今年以來(lái)，監管部門(mén)出臺政策，引導金融資源向鄉村振興領(lǐng)域匯聚。4月份發(fā)布的《國家金融監督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農”金融工作的通知》明確，2025年，各銀行機構要繼續單列涉農信貸計劃，努力實(shí)現同口徑涉農貸款余額較年初持續增長(cháng)，完成差異化普惠型涉農貸款增速目標，加大對糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入。在監管引領(lǐng)下，金融機構持續深化實(shí)踐，積極推動(dòng)金融資源向鄉村振興領(lǐng)域傾斜。

農業(yè)發(fā)展銀行作為我國農業(yè)領(lǐng)域唯一的政策性銀行，在助力“三農”工作中發(fā)揮著(zhù)重要作用。農發(fā)行廣西分行全力保障夏糧收購資金及時(shí)足額供應，針對夏糧收購“短急頻快”的特點(diǎn)，搶抓時(shí)間窗口，在6月底開(kāi)秤前投放全區首批鋪底資金4100萬(wàn)元，確保企業(yè)“開(kāi)秤即有錢(qián)收糧”。截至目前，已累計投放收購貸款10.65億元。

農業(yè)銀行作為大型國有銀行，今年支農助農金融服務(wù)力度進(jìn)一步加大。半年報數據顯示，農業(yè)銀行農戶(hù)專(zhuān)屬產(chǎn)品“惠農e貸”余額1.79萬(wàn)億元，與農業(yè)農村部聯(lián)合創(chuàng )新的“富民貸”產(chǎn)品貸款余額1241億元，為種糧農戶(hù)打造的“糧農e貸”產(chǎn)品余額1401億元。同時(shí)，農業(yè)銀行大力拓展糧食全產(chǎn)業(yè)鏈信貸服務(wù)，糧食和重要農產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款余額1.24萬(wàn)億元。農業(yè)銀行行長(cháng)王志恒表示，將深耕縣域鄉村市場(chǎng)，不斷鞏固競爭優(yōu)勢，以更堅實(shí)舉措、更優(yōu)質(zhì)服務(wù)做好鄉村振興金融服務(wù)。

農村中小銀行按照“支農支小”的定位，積極扎根基層，為“三農”提供金融服務(wù)。浙江農商聯(lián)合銀行轄內平陽(yáng)農商銀行聚焦生豬產(chǎn)業(yè)需求，針對生豬企業(yè)缺乏標準化抵押物、生物活體抵押價(jià)值難評估等問(wèn)題，創(chuàng )新推廣“生物活體抵押貸”。該行信貸管理部副總經(jīng)理周潤芝介紹：“企業(yè)通過(guò)人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資登記系統，以生豬進(jìn)行抵押登記，可實(shí)現輕松融資，貸款利率比一般企業(yè)貸款降低150個(gè)基點(diǎn)。目前已發(fā)放‘生物活體抵押貸’71戶(hù)、金額4732萬(wàn)元?！?/p>

中國農業(yè)科學(xué)院農業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅說(shuō)，商業(yè)銀行可以圍繞“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈，推出“訂單+保險+期貨”組合融資，同時(shí)針對家庭農場(chǎng)、民宿、農創(chuàng )客等主體，開(kāi)發(fā)循環(huán)額度、隨借隨還、靈活還款的信用貸產(chǎn)品。通過(guò)單列涉農信貸計劃、建立“敢貸、愿貸、能貸、會(huì )貸”長(cháng)效機制，推動(dòng)涉農貸款業(yè)務(wù)持續增長(cháng)。

完善農村信用體系

農村地區數據孤島現象突出，農戶(hù)的基本信息、生產(chǎn)、財務(wù)、誠信、資產(chǎn)等數據沒(méi)有實(shí)現有效歸集，信用信息采集、評估體系尚未完全建立，金融機構難以利用豐富的數據開(kāi)展信用評估。推動(dòng)金融更好地服務(wù)“三農”需要重視堵點(diǎn)，持續推進(jìn)農村信用體系建設。7月份，中國人民銀行、農業(yè)農村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)農村改革推進(jìn)鄉村全面振興的意見(jiàn)》明確，深入推進(jìn)農村信用體系建設，提升農村基礎金融服務(wù)水平。

“金融機構可借助數字技術(shù)搭建開(kāi)放平臺，獲得更多維度信息，降低信息不對稱(chēng)，提高金融服務(wù)可得性和覆蓋面?！闭新?lián)首席研究員董希淼說(shuō)，金融機構應建立資源共享數據庫，對信用等級高、資信程度好的農戶(hù)優(yōu)先發(fā)放貸款。通過(guò)開(kāi)展信用村、信用鄉鎮創(chuàng )建活動(dòng)，逐步擴大個(gè)人數據庫在農村地區的覆蓋范圍，解決農村信貸信息不對稱(chēng)問(wèn)題，確保融資擔保體系的順利運行。

近年來(lái)，各金融機構通過(guò)多種方式助力農村信用體系建設。北京農商銀行在2023年上線(xiàn)了農戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建檔評級系統，截至目前，監管農戶(hù)建檔評級已超萬(wàn)戶(hù)。今年6月份，北京農商銀行依托金融科技在建檔評級系統的基礎上全面升級上線(xiàn)信用戶(hù)評定系統。通過(guò)信用戶(hù)評定系統，農戶(hù)可實(shí)現“1分鐘自主申報”，客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)移動(dòng)終端即可實(shí)時(shí)響應，大幅提升審批效率。浙江農商銀行系統轄內蒼南農商銀行積極搭建數字網(wǎng)格體系，繪制縣域金融地圖?！拔覀儎澐洲r村陣地責任田，建立427個(gè)基礎村居網(wǎng)格，以‘戶(hù)籍地、居住地、經(jīng)營(yíng)地’三地為原則，將全縣102.4萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)劃分入格，實(shí)現一村一圖、一戶(hù)一檔。支行發(fā)揮屬地作用，對接鄉鎮、站所和村居，獲取全量戶(hù)籍清單、村居門(mén)牌清冊、城鄉醫保參保數據等屬地信息121萬(wàn)條?！痹撔袠I(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理周良景說(shuō)。

“政府相關(guān)部門(mén)需要建立并完善信用信息共享平臺，整合工商、稅務(wù)、農業(yè)等部門(mén)數據，為銀行提供更全面的客戶(hù)畫(huà)像，降低信息不對稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，銀行等金融機構需要強化信用風(fēng)險管理，建立完善的信用風(fēng)險識別、計量和預警機制，精準評估農村客戶(hù)信用狀況。

科技提升服務(wù)效率

農業(yè)生產(chǎn)周期長(cháng)、風(fēng)險高，農戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍缺乏合格抵押物。為打通融資堵點(diǎn)，各金融機構充分發(fā)揮金融科技的工具作用，促進(jìn)數字金融發(fā)展，通過(guò)科技提升農村金融服務(wù)效率?！敖鹑诳萍己托畔⒓夹g(shù)應用場(chǎng)景的擴大，從工具和手段上提升了農村金融服務(wù)的可得性。金融機構用好金融科技等新工具和新手段，能夠解決農戶(hù)和農村經(jīng)營(yíng)主體信用評級不充分、抵押品缺乏等難題?！敝x玲紅說(shuō)。

隨著(zhù)智能手機的廣泛普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機銀行、遠程銀行等業(yè)務(wù)得以廣泛應用，有效降低了農村金融服務(wù)成本。有研究機構測算，我國手機銀行業(yè)務(wù)成本是面對面處理業(yè)務(wù)所需成本的五分之一左右，是網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)成本的三十五分之一。隨著(zhù)移動(dòng)數字技術(shù)的發(fā)展，基于手機端金融服務(wù)可得性大大提升。婁飛鵬說(shuō)：“需要夯實(shí)金融基礎設施建設，推動(dòng)商業(yè)銀行數字化轉型。通過(guò)手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，推動(dòng)貸款申請、審批、發(fā)放全流程線(xiàn)上化，擴大金融服務(wù)覆蓋半徑，讓農村居民足不出戶(hù)即可享受便捷的金融服務(wù)。通過(guò)手機完成轉賬、繳費、養老金領(lǐng)取等操作，更好地發(fā)揮移動(dòng)支付的便利性，減少農村居民對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)?！?/p>

農業(yè)銀行積極應對技術(shù)變革加速演進(jìn)，加快金融數字化、智能化轉型。王志恒介紹，農業(yè)銀行以《中國農業(yè)銀行“人工智能+”創(chuàng )新實(shí)施綱要》為框架，加快“AI+”規?；瘧?，目前已經(jīng)在智能客服、智能營(yíng)銷(xiāo)等多個(gè)場(chǎng)景落地人工智能應用。圍繞為經(jīng)營(yíng)賦能、為基層減負，以項目化方式繼續深化數據在精準營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險防控、管理創(chuàng )新等方面的應用。發(fā)布手機銀行10.1版，優(yōu)化“手機銀行+移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)”線(xiàn)上線(xiàn)下全鏈路業(yè)務(wù)流程，持續強化對客金融服務(wù)能力。

金融機構大力發(fā)展數字金融，提升產(chǎn)品和服務(wù)數字化水平，大大提升農村金融服務(wù)質(zhì)效。郵儲銀行自貢市分行三農金融事業(yè)部產(chǎn)品經(jīng)理劉娟說(shuō)：“種植養殖行業(yè)長(cháng)期受限于經(jīng)營(yíng)特性面臨融資困境。一方面，多數農戶(hù)缺乏符合銀行要求的規范抵押物，傳統貸款申請門(mén)檻較高；另一方面，農業(yè)生產(chǎn)周期長(cháng)、資金回籠慢，常規貸款期限與用款需求難以匹配，制約著(zhù)農戶(hù)擴大生產(chǎn)、升級設備的步伐。我行調研農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際需求，依托大數據風(fēng)控技術(shù)，創(chuàng )新推出‘農牧貸’產(chǎn)品，將信用作為核心授信依據，無(wú)需客戶(hù)提供抵質(zhì)押物，同時(shí)靈活設置貸款期限，最長(cháng)可達3年，契合種植養殖客戶(hù)的資金使用周期，有效解決種植養殖客戶(hù)普遍面臨的無(wú)規范抵押物、用款周期長(cháng)等融資痛點(diǎn)?！?/p>

董希淼表示，未來(lái)商業(yè)銀行還可以針對農村市場(chǎng)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)數字信貸產(chǎn)品，實(shí)現涉農信貸流程線(xiàn)上化與業(yè)務(wù)自動(dòng)化，以滿(mǎn)足農村地區經(jīng)營(yíng)主體“短、小、頻、急”服務(wù)需求。通過(guò)將新技術(shù)嵌入農產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉儲等環(huán)節，與農業(yè)供應鏈物流、商流、資金流深度融合，實(shí)現金融服務(wù)對農業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節的精準滴灌。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 記者：彭江）